Теоретические проблемы гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений




Скачать 34,98 Kb.
НазваниеТеоретические проблемы гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений
страница1/5
Дата03.02.2016
Размер34,98 Kb.
ТипАвтореферат
  1   2   3   4   5
На правах рукописи


Соломин Сергей Константинович


ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ПРОБЛЕМЫ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ


Специальность 12.00.03 – гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право


АВТОРЕФЕРАТ


диссертации на соискание ученой степени

доктора юридических наук


Москва - 2009

Работа выполнена на кафедре гражданско-правовых дисциплин юридического факультета им. М. М. Сперанского ГОУ ВПО «Академия народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации».



Научный консультант

доктор юридических наук, профессор

Телюкина Марина Викторовна


Официальные оппоненты:

доктор юридических наук, профессор

Ефимова Людмила Георгиевна





доктор юридических наук, профессор

Новоселова Людмила Александровна





доктор юридических наук, профессор

Олейник Оксана Михайловна


Ведущая организация

ГОУ ВПО «Российская академия государственной службы при Президенте Российской Федерации»




Защита состоится «27» октября 2009 г. в 13-00 час. на заседании диссертационного совета Д 504.001.03 при ГОУ ВПО «Академия народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации» по адресу: 119571, г. Москва, пр. Вернадского, 82, зал заседаний Ученого Совета.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО «Академия народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации».


Автореферат разослан «__» сентября 2009 г.




Ученый секретарь диссертационного совета

кандидат юридических наук, доцент






Л. А. Емелина

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. В условиях рыночной экономики банковский кредит объективно необходим. Потребность в нем обусловлена не только действием экономических законов и наличием товарно-денежных отношений, но и проводимой государственной политикой, направленной на поддержку и стимулирование различных секторов экономики.

Оборот банковских кредитных ресурсов способствует ускорению производства и обращения материальных ценностей, повышению темпов производства. Это возможно, в частности, благодаря ссудному проценту, побуждающему хозяйствующих субъектов экономно расходовать заемные средства, изыскивать внутренние резервы, снижать затраты производства, получать прибыль, достаточную не только для текущих расходов, но и для возврата кредита.

Потребность в банковском кредите выразилась в создании специфического звена экономических отношений, способного аккумулировать все «свободные деньги мира» и обеспечивать их целенаправленное распределение. В качестве такого звена выступают банки, объективное существование которых выражается в выполнении роли связующего элемента между теми, кто имеет «лишние» деньги, и теми, кто в них нуждается.

Баланс между привлеченными и размещенными денежными средствами выступает гарантом стабильности финансового оборота. Во избежание дисбаланса финансового рынка используется определенная система рычагов, позволяющая удерживать в равновесии расчетно-кредитную сферу. При этом одни рычаги носят публично-правовой характер, оптимизируя деятельность банков посредством осуществления надзорных и контрольных функций со стороны Банка России, установления банковских нормативов, определения порядка лицензирования банковской деятельности. Другие – находятся в частноправовой сфере, определяя содержание банковской деятельности, правовой режим банковских сделок, договорные конструкции, опосредующие совершение банковских операций. Особое значение при этом приобретают запреты и ограничения, влияющие, в частности, на существо банковских кредитных правоотношений.

Проведенные в настоящее время исследования отдельных частноправовых вопросов банковского кредитования, как правило, обходят стороной изучение банковских кредитных правоотношений с позиции влияния на них банковского сектора экономики. Научные изыскания в сфере определения существа понятий специального банковского инструментария исключают проявление в них гражданско-правовых начал, что необоснованно умаляет действие гражданско-правового механизма регулирования банковских операций и, прежде всего, тех, которые опосредуют движение кредитных ресурсов банка. Между тем, научный интерес к изучению банковских кредитных правоотношений вызван именно проявлением в нем сущностных признаков, обусловленных влиянием банковской системы.

Актуальность темы настоящего исследования вызвана отсутствием единого подхода к определению места банковского кредитного обязательства в системе обязательственных правоотношений, а также к пониманию тех отношений, которые подпадают под существо банковского кредитного обязательственного правоотношения, когда к таковому предлагают относить залоговые отношения, отношения, возникающие из договора поручительства, банковской гарантии и т.п. Сегодня остаются неразрешенными некоторые теоретические вопросы, в частности, связанные с исполнением банковских кредитных обязательств, что обусловлено отсутствием четкой правовой доктрины относительно ряда основополагающих вопросов обязательственного права.

Указанные недостатки теории банковского кредита непосредственным образом проявляются на правоприменительной практике. Речь, в частности, идет о спорности сформировавшихся взглядов на природу банковского кредитного отношения, квалификацию кредитного договора, существо отношений по уступке прав требования предоставления и возврата кредита, природу денежных средств на счетах. Судебная практика порой необоснованно узко определяет сферу применения процентов за пользование чужими денежными средствами, ограниченно подходит к пониманию существа денежного обязательства, применяет способы прекращения кредитного обязательства, противоречащие его существу. Такие подходы, как представляется, сводят на нет потребность в существовании не только банков как таковых, но и специальных договорных конструкций, каковой является кредитный договор.

Нельзя признать полностью отвечающим сущности банковского кредита и современное состояние кредитного законодательства, иных нормативных актов в сфере банковского кредитования. В первую очередь, это касается актов Банка России, содержание которых по отдельным вопросам предоставления и погашения кредитов противоречит закону, существу банковских кредитных обязательств. Определенной противоречивостью страдает и ряд нововведений специального банковского законодательства.

Наличие указанных проблем, отсутствие комплексных исследований, в которых прослеживалось бы влияние особой экономической среды на банковское кредитное правоотношение, необходимость разработки теоретических вопросов банковских кредитных правоотношений, а также насущная потребность в оценке достаточности действующего кредитного законодательства и практики его применения предопределили актуальность и выбор темы настоящего исследования.

Объектом исследования являются банковские кредитные отношения, возникающие по поводу движения денежных средств от банка к заемщику и обратно с целью получения имущественной выгоды сторонами таких отношений.

Предметом исследования выступает система норм, регулирующая банковские кредитные отношения, сформированная судебная практика в сфере банковского кредитования, а также актуальные вопросы теории банковского кредита.

Степень разработанности темы исследования. К теоретическим разработкам вопросов банковских кредитных правоотношений ученые обращались в разные периоды развития отечественного законодательства.

Интерес к банковскому кредиту возрастал в периоды реформирования не только банковской сферы СССР, но и общегражданского законодательства в целом. Причем основные работы по вопросам кредитно-расчетной сферы приходятся на 60-70-е годы прошлого столетия. В этот период защищаются две докторских диссертации – работа Я. А. Куника «Правовые проблемы кредитования государственной торговли в СССР» (1970 г.) и И. С. Гуревича «Правовые проблемы расчетных и кредитных отношений» (1972 г.).

Ни один из учебников по советскому гражданскому и хозяйственному праву не обходил вопросы частноправовых аспектов банковского кредитования. Вопросы кредитных правоотношений банка широко дискутировались на страницах периодических изданий, научных сборников советского периода такими учеными, как А. В. Венедиктов, О. С. Иоффе, Ю. Х. Калмыков, Л. А. Лунц, В. К. Райхер, Р. О. Халфина и др.

Современный период развития правовой мысли также характеризуется активной разработкой теоретических вопросов банковских кредитных отношений. Отдельные проблемы института банковского кредита неоднократно становились предметом диссертационных работ (Н. В. Бандурина, О. В. Боброва, Е. А. Боннер, Н. П. Бычкова, Е. А. Владимирская, Г. Н. Гаибова, В. Г. Голышев, А. А. Жугов, Л. Д. Ибадова, М. В. Карпов, Р. И. Каримуллин, О. А. Ковалева, В. В. Кресс, В. В. Масло, Д. В. Пристансков, О. О. Шевалеевская, Р. Г. Юсипов и др.).

Некоторые гражданско-правовые аспекты банковского кредита получили отражение в докторских работах Новоселовой Л. А. «Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений» (1997 г.), Олейник О. М. «Теоретические основы банковского права: гражданско-правовые и хозяйственно-правовые аспекты» (1998 г.), Ефимовой Л. Г. «Банковские сделки (Актуальные проблемы)» (2000 г.), Трофимова К. Т. «Кредитные организации в банковской системе РФ (гражданско-правовые проблемы)» (2005 г.).

Следует отметить, что на сегодняшний день изучены лишь отдельные проблемы особенностей гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений.

В отсутствие целостной картины современной теории банковского кредита остается насущной потребность в исследовании актуальных проблем правого регулирования банковских кредитных отношений, а также в выработке научных подходов, отражающих существо банковского кредитного правоотношения как самостоятельного обязательственного правоотношения.

Целью диссертации выступает системное исследование банковских кредитных правоотношений, комплексный анализ вопросов теории банковского кредита, что позволило разработать и обосновать общую концепцию банковского кредитного правоотношения как обязательственного правоотношения, носящего самостоятельный характер.

Для достижения указанной цели решаются следующие основные задачи:

– выявление сущности банковского кредитного правоотношения;

– определение системных свойств банковского кредитного обязательственного правоотношения как денежного обязательства;

– определение особенностей взаимодействия экономического и правового подходов при определении сущности банковского кредитного отношения;

– исследование основных начал правового регулирования банковских кредитных отношений;

– определение характера влияния банковской системы на особенности взаимодействия сторон банковского кредитного правоотношения при предоставлении кредита;

– определение механизма реализации банковского кредитного правоотношения;

– определение возможных пределов применения цессии в банковских кредитных правоотношениях;

– определение пределов участия третьих лиц при исполнении банковских кредитных обязательств;

– выявление отдельных особенностей прекращения банковских кредитных обязательств.

Методология исследования. Методологической базой диссертации являются общенаучный диалектический метод познания, универсальные научные методы (системный, функциональный, методы анализа и синтеза, индукции и дедукции, абстрагирования), а также специальные юридические методы (сравнительно-правовой, метод правового моделирования), используемые как на эмпирическом, так и на теоретическом уровне. Указанные методы позволили всесторонне и комплексно провести анализ исследуемого явления.

Теоретическую основу диссертации составили труды отечественных ученых-правоведов, предметом исследования которых непосредственно являются банковские кредитные правоотношения, а также работы, специально не посвященные изучению данных правоотношений, но затрагивающие их в той или иной мере. Наряду с трудами уже упомянутых выше авторов, это работы М. М. Агаркова, С. С. Алексеева, В. К. Андреева, А. Т. Ащеулова, В. А. Белова, В. С. Белых, М. И. Брагинского, А. Г. Братко, Л. В. Бричко, А. Ю. Викулина, С. И. Вильнянского, В. В. Витрянского, Е. А. Васильева, А. Э. Вормса, Б. М. Гонгало, Б. Д. Завидова, К. Г. Замятиной, И. А. Зенина, Е. С. Компанееца, М. Л. Когана, В. Ю. Кононенко, В. П. Корякова, В. Ф. Кузьмина, К. К. Лебедева, Н. С. Малеина, Д. И. Мейера, И. Б. Новицкого, Е. А. Павлодского, Е. А. Палеховой, Э. Г. Полонского, Н. Ю. Рассказовой, О. Н. Садикова, А. Н. Самцовой, С. В. Сарбаша, Н. Г. Скарженовского, С. А. Скороходова, Е. А. Суханова, Г. А. Тосуняна, М. В. Трофимова, Д. О. Тузова, М. М. Усоскина, Е. А. Флейшиц, Е. Г. Хоменко, С. А. Хохлова, Б. Б. Черепахина, Л. А. Чеговадзе, Р. В. Шенгелия, Г. Ф. Шершеневича, Ю. А. Шишкина, Н. Д. Эриашвили и др.

В работе использовались также труды ученых-экономистов, посвященные вопросам теории кредита: Н. Г. Антонова, Л. А. Дробозиной, В. А. Зайденварга, А. С. Зака, В. В. Иконникова, З. С. Каценеленбаума, О. И. Лаврушина, А. И. Ольшаного, М. А. Песселя, Я. Рубинштейна, О. Г. Семенюта, Г. А. Шварца, Ю. Е. Шенгера, М. М. Ямпольского и др.

Эмпирическую базу исследования составили гражданское и банковское законодательство, иные нормативные правовые акты, материалы судебно-арбитражной практики.

Научная новизна диссертации заключается в том, что данная работа является первым комплексным научным исследованием, посвященным разработке различных теоретических аспектов гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений. Совокупность результатов настоящей работы представляет собой решение крупной задачи российского гражданского законодательства – разработана целостная концепция системы банковских кредитных правоотношений, доминирующее место в которой занимает первичное банковское кредитное правоотношение как самостоятельное обязательственное правоотношение, подверженное влиянию особой экономической среды и оказывающее решающее воздействие на процесс движения кредитных денежных средств между банком и заемщиком.

В работе предложено решение большинства дискуссионных, а также не нашедших должного освещения в юридической литературе вопросов отечественной теории и практики банковского кредитования, основанных на всестороннем анализе общетеоретических вопросов обязательственного права. В частности, впервые в науке гражданского права через построение теории исполнения банковского кредитного обязательства показано влияние банковской системы на характер взаимодействия сторон данного обязательственного отношения. В работе предлагается понимание существа всех стадий продвижения денег от кредитора к заемщику и обратно.

Несмотря на широко применяемое в гражданском законодательстве правило-ограничение, согласно которому большинство общих положений о гражданско-правовых обязательствах применяются с учетом существа конкретного вида обязательственного отношения или договора, в современных исследованиях кредитной сферы указанное правило не всегда реализуется в рамках банковских кредитных обязательств. В этой связи, предложенный в работе материал впервые содержит обоснование не применения отдельных общих правил о гражданско-правовых обязательствах к банковским кредитным отношениям, а также определяет границы реализации одного из принципов гражданского права – принципа свободы договора – при исполнении банковских кредитных обязательств.

На защиту выносятся следующие основные положения:

1. Выявлена сущность банковского кредитного правоотношения. Доказано, что в зависимости от места, занимаемого в процессе продвижения денежных кредитных средств от банка к заемщику и обратно, банковское кредитное правоотношение обладает двойственной природой. С одной стороны, будучи направленным на предоставление кредита заемщику, оно выступает квалифицирующим обязательством, исполнение которого имеет решающее значение для определения содержания кредитного договора. Данное обязательство, характеризуясь направленностью действия (объекта обязательства) от банка к заемщику, определено в работе как первичное (доминирующее) банковское кредитное обязательство. С другой стороны, банковское кредитное правоотношение опосредует возврат кредита, выполняя тем самым функцию вторичного (зависимого) обязательства, что исключает возможность его квалификации на стадии возникновения первичного банковского кредитного обязательства как существующее или будущее обязательство.

2. Доказано, что в системе денежных обязательств выделяются самостоятельные обязательства, специфика которых, помимо проявления в них общих черт, присущих каждому типу гражданско-правового обязательства, выражается в воздействии на них особой экономической среды. При этом под особой экономической средой предлагается понимать хозяйственную сферу, в рамках которой осуществляется разрешительная (лицензируемая) деятельность субъектов, определяющую самостоятельный вид гражданско-правового обязательства, входящего в группу однородных обязательственных отношений, выделяемых по родственному признаку.

Указанная специфическая черта в полной мере проявляет себя в первичном банковском кредитном обязательстве, на которое в качестве особой экономической среды оказывает свое воздействие банковская система. Установлено, что первичное банковское кредитное обязательство, оказывая воздействие на вторичное, реализация которого очерчена сферой действия кредитного договора, приравнивает его правовой режим к режиму первичного банковского кредитного обязательства, что позволяет признать за самим договором, из которого возникли банковские кредитные обязательства, качество самостоятельного договорного вида.

3. Выработан подход к определению обязательства в качестве денежного обязательства, возникающего из гражданско-правового договора. Доказано, что если правовой целью обязательства является перенесение права собственности на передаваемые денежные средства с должника на кредитора, когда таковые выступают в качестве средства платежа, такое обязательство должно признаваться денежным независимо от того, выступает ли его исполнение основанием для возникновения встречного обязательства либо основанием прекращения того или иного договора. При этом степень принуждения к исполнению денежного обязательства зависит от того, какое место занимает оно в цепи обязательств, возникающих в силу заключенного договора.

Делается вывод, в соответствии с которым денежное обязательство в зависимости от характера опосредуемого им отношения может быть банковским кредитным обязательством (первичным или вторичным), обязательством коммерческого кредитования, денежным заемным обязательством, ценовым (платежным), вкладным, расчетным или компенсационным обязательством.

4. Разработана система взаимообусловленных принципов, оказывающих системообразующее воздействие на формирование банковского кредитного правоотношения. К таким принципам предлагается относить: принцип исключительного участия банка на стороне кредитора, принцип исключительного использования денег в качестве кредита, принцип исключительного использования конструкции кредитного договора, принцип стабильности банковского кредитования, принцип плановости. Предложенная система принципов должна послужить, с одной стороны, основой для единообразного толкования существующих норм о банковском кредите, а с другой – в отсутствие достаточной правовой регламентации банковских кредитных отношений – для определения прав и обязанностей сторон банковского кредитного отношения исходя из общих начал и смысла банковского кредитного законодательства.

5. Определена сущность кредитной операции и разработан механизм взаимосвязи кредитной операции с банковскими кредитными обязательствами, а также кредитным договором. Кредитная операция определена как односторонняя гражданско-правовая сделка, связанная с движением денежных средств от кредитора к заемщику, порождающая вторичное банковское кредитное обязательственное правоотношение. Цель кредитной операции считается достигнутой лишь тогда, когда денежные средства в соответствующей сумме зачислены на счет клиента-заемщика либо предоставлены иным, предусмотренным гражданским законодательством, способом.

Доказано, что кредитная операция представляет собой действие по размещению как собственных денежных средств банка, так и привлеченных в банк по какому-либо гражданско-правовому договору, но подпадающих под режим собственных средств банка. Направленность кредитной операции выражается в распоряжении собственными денежными средствами банка, что может быть обеспечено только достигнутым соглашением участников кредитной операции.

Кредитная операция как действие существует в цепи иных правопорождающих действий, конечной целью которых является возврат денежных средств банку-кредитору. Кредитная операция не отождествляется с кредитным договором. Кредитный договор по отношению к кредитной операции лежит в основе возникновения первичного банковского кредитного обязательства, исполнение которого сводится к совершению действия, соответствующего существу кредитной операции. Кредитная операция реализуется в рамках первичного банковского кредитного обязательства и соответствует его исполнению.

6. Определен механизм реализации права банка на отказ в предоставлении кредита. Доказано, что предусмотренное законом основание для отказа в предоставлении кредита (его части), выступает частным случаем существенного изменения обстоятельств. При этом отказ в предоставлении кредита (его части) не может служить основанием для требования банка о досрочном возврате предоставленной суммы кредита.

Право банка на отказ в предоставлении кредита может быть реализовано лишь до момента возникновения первичного банковского кредитного обязательства и не может быть ограничено договором, равно как не могут быть предусмотрены договором дополнительные основания для отказа в предоставлении кредита, отличные от установленного в законе. Доказано, что немотивированный отказ в предоставлении кредита не подпадает под установленные законом случаи, когда лицо вправе отказаться от исполнения гражданско-правового обязательства. Любой немотивированный отказ в предоставлении кредита должен рассматриваться как не соответствующий закону.

7. Обосновывается необходимость понимания формы платы за кредит исключительно как процентов, что, в свою очередь, не допускает возможности применения иных способов определения платы, в том числе в виде твердых платежей, предусмотренных действующим банковским законодательством и включаемых им в содержание понятия стоимости кредита.

Доказано, что все затраты банка соответствуют себестоимости его действий, опосредующих процесс движения кредита от кредитора к заемщику и обратно, которые с учетом интереса (выгоды) банка составляют плату за кредит, внешней формой выражения которой выступает процентная ставка по кредиту. Установление платы за кредит в форме твердых платежей противоречит сущности кредитной деятельности банка, поскольку основным источником кредитования выступают привлеченные им денежные средства.

8.   Определены особенности реституционного механизма недействительного кредитного договора. Доказано, что в качестве последствий такой недействительности выступают встречные реституционные обязательства, которые по своей природе являются кондикционными. Данные обязательства являются самостоятельными по отношению друг к другу, одно из которых связано с возвратом суммы, соответствующей размеру предоставленного кредита, а второе – с возвратом суммы, состоящей из уплаченных процентов и части долга. Указанные обязательства являются однородными, что позволяет применить к ним правило о зачете встречных требований. Изложенное исключает возможность признания за заемщиком права истребовать от кредитора сумму процентов, превышающую размер учетной ставки. Обосновывается, что зачету при возврате сторон недействительного кредитного договора в первоначальное положение подлежат однородные (денежные) встречные требования, а не процентные ставки.

9. Сделан вывод о механизме применения цессии в первичном банковском кредитном обязательстве. Доказано, что реализация права заемщика на уступку требования предоставления кредита не может быть поставлена в зависимость от согласия банка на такую уступку. Обосновывается несостоятельность подхода, ограничивающего или запрещающего уступку права требования предоставления кредита по тем или иным основаниям. В частности, определено, что требование заемщика о предоставлении кредита не подпадает под существо требования, неразрывно связанного с личностью кредитора. Оборот прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, ограничен возможностью их принадлежности только одному лицу, что исключает применение неразрывной связи в качестве основания для ограничения цессии в первичном банковском кредитном обязательстве.

Доказано, что для ограничения цессии в первичном банковском кредитном обязательстве не может использоваться критерий лично-доверительного характера участников отношения, поскольку такой критерий, отражая существо фидуциарной сделки, в принципе не может влиять на ограничение любой цессии.

Доказано отсутствие зависимости уступки права требования получения кредита от получения согласия банка на перевод долга по вторичному банковскому кредитному обязательству, поскольку в момент заключения кредитного договора и возникновения права требования предоставления кредита на стороне заемщика еще не возникает долга, а равно и вторичного банковского кредитного обязательства.

10. Определены пределы применения цессии во вторичном банковском кредитном обязательстве. Доказано, что уступка права требования возврата кредита и уплаты процентов, осуществленная кредитной организацией в пользу некредитной организации, по сути, является ничтожной как противоречащая требованиям закона. Замена кредитора, как во вторичном банковском кредитном обязательстве, так и в обязательстве по уплате процентов возможна лишь в случае, если новый кредитор также является кредитной организацией. Доказана недопустимость реализации подхода, согласно которому уступка права требования возврата кредита субъектам небанковской сферы признается действительной.

11. Выработан подход к определению надлежащего места исполнения обязательства по предоставлению кредита в безналичной форме. В качестве надлежащего места предлагается рассматривать банковский счет – как принадлежащий, так и не принадлежащий заемщику, открытый как в банке-кредиторе, так и в любом другом банке, зачисление денежных средств на который обусловлено соглашением сторон кредитной сделки или ее существом. Данный вывод, в отсутствие законодательного подхода к определению надлежащего места исполнения денежного обязательства посредством безналичных расчетов, приобретает особую практическую значимость, поскольку позволяет определить не только надлежащего субъекта принятия исполнения, но и момент надлежащего исполнения, соотносимого с моментом зачисления денежных средств на счет лица, указанного в договоре.

12. Сделан вывод о содержании и реализации права заемщика на исполнение вторичного банковского кредитного обязательства. Наличие в кредитном договоре условий о необходимости получения согласия банка на досрочный возврат кредита, о запрете на досрочный возврат кредита, а также об уплате комиссионного вознаграждения банку в случае досрочного возврата кредита, не может ограничивать право заемщика на досрочное исполнение обязанности по возврату кредита и уплате процентов. Подобного рода ограничения со стороны банка должны рассматриваться как не соответствующие закону, противоречащие существу кредитного договора.

Обосновывается, что принятое кредитором досрочное исполнение обязательства подлежит квалификации как надлежащее. Приняв платеж от заемщика в счет погашения долга до установленного договором срока возврата кредита и уплаты процентов, банк тем самым принимает предложение заемщика об изменении договора в части срока погашения долга.

13. Установлены пределы участия третьего лица в исполнении вторичного банковского кредитного обязательства. Доказано, что банк обязан принять исполнение, предложенное третьим лицом, как основанное на возложении исполнения обязательства на третье лицо, так и без такового возложения, но соответствующее закону, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Исполнение, предложенное банку третьим лицом в отсутствие возложения, следует квалифицировать в качестве действия в чужом интересе без поручения. Аргументирован вывод, в соответствии с которым общими нормами ГК РФ об исполнении гражданско-правовых обязательств необоснованно ограничиваются случаи надлежащего исполнения, предложенного третьим лицом, поскольку они предусматривают возможность исполнения обязанности должника третьим лицом только при условии возложения должником на данное лицо исполнения такой обязанности, за исключением специально предусмотренного законом случая.

14. Сделан вывод об единственно возможной форме исполнения вторичного банковского кредитного обязательства, каковой является денежная форма. Соответственно доказана невозможность применения в банковских кредитных правоотношениях такого способа прекращения гражданско-правового обязательства как отступное. Исходя из существа банковского кредитного обязательства, кредитного договора и кредитной деятельности банка, обязательство по возврату предоставленной суммы кредита не может быть прекращено путем предоставления иного – отличного от денег – имущества. Деньги выступают единственно возможным предметом действий, связанных как с предоставлением кредита, так и его возвратом и уплатой процентов. Соглашаясь на принятие иного имущества, отличного от денег, банк не только выходит за пределы своей специальной правоспособности, но и выводит из финансового оборота суммы денег, необходимые для осуществления банковской деятельности, в частности, для исполнения своих обязательств по договорам банковского вклада и банковского счета, что противоречит существу банковского кредитного правоотношения.

Теоретическая значимость исследования. Научная значимость диссертации заключается в выработке целостной концепции банковского кредитного правоотношения как самостоятельного обязательственного правоотношения, подверженного влиянию особой экономической среды, а также в построении системы банковских кредитных правоотношений, доминирующая роль в которой отводится первичному банковскому кредитному правоотношению – обязательству по предоставлению кредита.

Проведенное исследование не только определило особенности регулятивного воздействия норм права на банковское кредитное отношение, но и позволило определить ориентиры для дальнейшего совершенствования общегражданского и банковского специального законодательства, а также практики его применения с учетом выявленной системы взаимообусловленных принципов банковского кредитного правоотношения.

Суждения и выводы, содержащиеся в работе, могут быть использованы в науке, в том числе для совершенствования научной концепции построения и содержания материала учебников по гражданскому праву, освещающих вопросы не только банковского кредита, но и обязательств кредитно-расчетной сферы в целом.

Практическая значимость исследования. В диссертации сформулированы рекомендации по совершенствованию положений Гражданского кодекса РФ, банковского законодательства и практики применения норм о банковском кредитовании. В работе содержатся предложения по устранению недостатков и противоречий нормативных актов Банка России. Подвергнута анализу практика Высшего Арбитражного Суда РФ и сформулированы предложения по ее оптимизации. По ряду основных дискуссионных вопросов автором аргументируется позиция, которая может быть положена в основу толкования, в том числе и судебного, соответствующих норм действующего законодательства.

Апробация результатов исследования. Диссертация обсуждалась на заседании кафедры гражданско-правовых дисциплин Академии народного хозяйства при Правительстве РФ. Основные теоретические и практические положения диссертации выносились на обсуждение на научно-практических конференциях, в том числе международного уровня: «Актуальные проблемы коммерческого права» (Москва, 2005 г.), «Актуальные проблемы права, экономики и управления» (Иркутск, 2007 г.), «Вопросы теории и практики российской правовой науки» (Пенза, 2007 г.), «Международные юридические чтения» (Омск, 2007-2009 гг.), «Проблемы правового регулирования экономики современной России» (Екатеринбург, 2007 г.), «Правовая культура России» (Москва, 2009 г.) и др.

Наиболее важные теоретические положения диссертации отражены в публикациях автора, перечень которых приводится в автореферате (общим объемом 75,98 п.л.).

Научные выводы и положения, содержащиеся в диссертации, широко используются автором при чтении курса «Гражданское право», «Предпринимательское право», «Международное частное право» на кафедре гражданского права и процесса юридического факультета Забайкальского института предпринимательства – филиала Сибирского университета потребительской кооперации.

Структура диссертации обусловлена предметом, целями и задачами исследования. Диссертация состоит из ведения, четырех глав, объединяющих девятнадцать параграфов, и библиографии. Все главы и параграфы построены в четкой логической последовательности, позволяющей наиболее полно раскрыть тему исследования.


ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении раскрывается актуальность избранной темы, предопределившая ее выбор, освещается степень ее разработанности, определяются объект, предмет, цели и задачи диссертационной работы, характеризуется ее теоретическая и методологическая основа, обосновывается научная новизна, практическая и теоретическая значимость проведенного исследования, формулируются основные положения, выносимые на защиту, содержится информация об апробации результатов исследования и структуре диссертации.

  1   2   3   4   5

Похожие:

Теоретические проблемы гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений iconРабочая программа учебной дисциплины организация и регулирование банковских операций кредитных организаций направление 080100. 68 Экономика специализированная программа «Международная экономика»
Разработчик программы к э н доцент Шалашова Н. В., профессор кафедры Финансов и валютно-кредитных отношений
Теоретические проблемы гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений iconТеоретические основы правового регулирования отношений государства и религиозных объединений (сравнительно-правовой анализ)
Работа выполнена на кафедре теории и истории государства и права ноу впо «Юридический институт» (Санкт-Петербург)
Теоретические проблемы гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений iconФормирование системы правового регулирования брачно-семейных отношений в дагестане в XIX веке
Формирование системы правового регулирования брачно-семейных отношений в дагестане
Теоретические проблемы гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений iconТеоретические и практические проблемы правового регулирования несостоятельности (банкротства) особых категорий субъектов конкурсного права
Специальность 12. 00. 03 – гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
Теоретические проблемы гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений iconПрограмма дисциплины «Трудовое право. Актуальные проблемы регулирования трудовых отношений»
Программа предназначена для преподавателей, ведущих данную дисциплину, учебных ассистентов и студентов направления подготовки 030500....
Теоретические проблемы гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений iconАлексеев В. А. Недвижимое имущество: государственная регистрация и проблемы правового регулирования/ В. А.
Актуальные проблемы международного частного и гражданского права: сб статей. М.: Статут, 2006. 283 с
Теоретические проблемы гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений iconС. А. Подъяпольский идеал правового регулирования межэтнических отношений
Под целью философия понимает один из элементов поведения и сознательного поведения человека, который характеризует предвосхищение...
Теоретические проблемы гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений iconРоссийская федерация федеральный закон
Российской Федерации об общих принципах организации законодательных (представительных) и исполнительных органов государственной власти...
Теоретические проблемы гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений icon«Формирование доброжелательных отношений у детей старшего дошкольного возраста посредством психогимнастики»
...
Теоретические проблемы гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений iconПредпринимательская деятельность как объект административно-правового регулирования

Разместите кнопку на своём сайте:
Библиотека


База данных защищена авторским правом ©lib2.znate.ru 2012
обратиться к администрации
Библиотека
Главная страница